Как формируется комиссия за эквайринг в вендинге?

Безналичный способ оплаты в наши дни вытесняет привычные денежные купюры. Это безопасный и эффективный инструмент для увеличения объема продаж и количества клиентов, сокращения издержек на инкассации и случаев мошенничества с наличностью. Но услуга требует вложений со стороны владельца вендинговых автоматов: приобретение терминалов оплаты и онлайн-кассы, оплата услуг связи, комиссия банку. В статье мы подробнее разберем, откуда берется комиссия за эквайринг для вендинга, можно ли ее избежать и как на ней сэкономить.

Эквайринг от (англ. acquire — «приобретать, получать») — это возможность приема безналичной оплаты пластиковыми картами (Visa, Mastercard, МИР). В процессе оплаты принимают участие несколько сторон: 

• банк-эмитент, который выпустил карту клиента;
• банк-эквайер, который обеспечивает возможность приема безналичной оплаты;
• торговая точка или компания, которая получает оплату за товар или услуги безналичным способом;
• покупатель.

Типы эквайринга различаются по сферам деятельности:

• торговый — используется в оффлайн-магазинах, в общепите, в сфере услуг, то есть там, где подразумевается прямой контакт продавца и покупателя. Оплата производится с помощью стационарного pos-терминала. В среднем величина комиссии составляет 1,5-2,5%.
• мобильный — используется курьерскими службами или при выездном обслуживании с помощью мобильных терминалов оплаты (mPos), сюда же можно отнести оплату с помощью QR-кода через мобильное приложение. Средняя комиссия для мобильного эквайринга составляет 1,8-2,8%.
• интернет-эквайринг — это оплата товаров или услуг в интернет-магазинах, где платеж производится с помощью веб-интерфейса. Комиссия интернет-эквайринга в среднем составляет 2-2,7%.

Как определяется комиссия за эквайринг? Процент, который выплачивается банку за проведенные платежи, состоит из трех частей: взаимообменный сбор (interchange fee), комиссия Международных платежных систем и комиссия самого банка-эквайера.

Взаимообменный сбор — это комиссия за межбанковский взаимообмен, которая составляет большую часть общей комиссии за безналичную оплату. Она возвращается в банк, выпустивший карту покупателя, хотя существует ошибочное мнение, что этот процент забирает себе банк-эквайер. Процент комиссии зависит от ряда условий: сферы бизнеса, вида и статуса карты (классическая или премиум, кредитная или дебетовая), способа оплаты, региона, оборота предприятия, безопасности проведения платежа. Например, средний взаимообменный сбор в России для транзакций с 3D Secure составляет примерно 1,6%. 

Комиссия Международных Платежных Систем составляет незначительную часть общей комиссии, примерно 0,1%. Она взимается и с банка, выпустившего карту, и с банка-эквайера за различные операции: проведение транзакции, возвраты, отмены операции, конвертация валюты.

Оставшуюся часть комиссии взимает банк-эквайер. Как правило, эта комиссия составляет всего 20% от той суммы, которую платит пользователь услуги эквайринга. При таких условиях банк-эквайер зачастую уходит в минус. Чтобы покрыть расходы на эквайринг, банк может установить абонентскую плату или фиксированный платеж за транзакции при низких ежемесячных оборотах. Это позволит банку выходить в ноль или частично покрыть расходы, но такие условия обычно не выгодны вендорам.

В среднем для вендинга комиссия за эквайринг составляет до 2,4%. Комфортной альтернативой можно назвать Систему Быстрых Платежей (СБП) с оплатой по QR-коду. На данный момент у переводов через СБП самая выгодная комиссия —  до 0,7% от суммы платежа. Оплату через СБП принимает один из самых популярных терминалов в вендинге — Vendotek.

Возможно, со временем под давлением ритейла, который все чаще отказывается от наличных в пользу оплаты картой, ставки комиссии за проведение платежа будут снижаться. Ритейлеры заинтересованы платить минимальный процент за эквайринг. Но важно понимать, что банки тоже заинтересованы в заработке, поэтому больших изменений в стоимости банковский комиссии не произойдет.